本月起 央行新规将让银行支付结算变得更安全

【导读】同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户……这条来自中国人民银行最新发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(简称“261号文”),从12月1日起正式实施。

同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户……这条来自中国人民银行最新发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(简称“261号文”),从12月1日起正式实施。

昨天,中国人民银行盐城市中心支行有关负责人表示,新规从加强账户实名制、阻断电信网络新型违法犯罪资金转移的主要通道、加强个人支付信息安全保护、建立个人资金保护长效机制等方面制定了相关措施,牢筑金融业支付结算安全防线。

全面推进个人账户分类管理

12月1日起,同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户。银行对本行行内异地存取现、转账等业务,收取异地手续费的,应当自《通知》下发之日起三个月内实现免费。

【解读】新规将根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级,个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中,Ⅰ类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户,具有全功能,可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等,使用范围和金额不受限制,个人的工资收入、大额转账、银证转账以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理;

Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户,具有有限功能,需要与Ⅰ类户绑定使用,Ⅱ类账户可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等,Ⅲ类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付,可以办理消费缴费。

央行此次新规对Ⅰ类户账户数量限制,一个人全国统一Ⅰ类账户,银行好管理,自己也记得牢。同时,能满足个人异地生产生活的需要,降低个人支付成本。避免骗子买卖银行卡信息或者冒充开卡,骗走你的钱。

电话号码对应核实身份证

今后,银行和支付机构将建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系,对多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情况进行排查清理,联系相关当事人进行确认。

对于成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形的,由相关当事人出具说明后可以保持不变;对于单位批量开户为个人办理工资卡、社保卡、医保卡、公积金卡等时,预留财务人员联系电话等情形的,应当变更为账户所有人本人的联系电话;对于无法证明合理性的,应当对相关银行账户暂停非柜面业务,暂停支付账户所有业务。

【解读】目前,随着手机短信验证码、短信余额提醒等功能的使用,手机已成为银行和支付机构验证个人身份和保护个人资金安全的重要手段。在电信网络新型违法犯罪活动中,不法分子往往将同一个手机号码作为多个作案账户的预留银行联系电话号码,以便操控这些账户。

为此,新规要求银行和支付机构建立账户预留联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系。考虑到现实情况中,成年人为老人或孩子代理开户等,新规也特别规定,对于合理情形,由当事人说明情况后,一个联系电话号码可以对应多个身份证件号码。

后悔转账24小时内可撤销

山东准大学生徐玉玉因接到诈骗电话,被骗走9900元后不幸离世的消息,引起社会各界极大关注。为有效防范电信网络新型违法犯罪,此次新规要求银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定:

向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择,存款人根据需求选择后才能办理业务。另外,除向本人同行账户转账外,个人通过自助柜员机(含其他具有存取款功能的自助设备)转账的,发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内,个人可以向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示。

【解读】现实中,电信网络新型违法犯罪分子在诈骗得逞后,往往通过手机银行、网上银行、支付机构网站等非柜面转账方式将大量赃款快速拆分、跨地跨境转移。而非柜面方式相比传统的银行柜面渠道,由于不能面对面接触操作人,难以确认账户的实际操作人是否是账户的持有人,导致对异常交易缺乏事前阻断应对措施。

因此,新规要求银行和支付机构与客户事先约定支付限额和笔数,强化支付指令安全验证方式,并针对大额交易进行提醒确认。此举在保障单位和个人正常转账需求和效率的同时,有利于阻断不法分子利用非柜面转账大量转移资金,还能对账户信息泄露后不法分子通过非柜面转账窃取资金起到防范作用。

《《《 链接

个人如何利用银行账户

分类管理制度管理资金?

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(资料图)

《通知》实施后,个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主,Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。三类账户就像是人们三个不同资金量的钱包。

Ⅰ类户是“钱箱”,个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中,安全性要求较高,主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。按照《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》规定,除向本人同行账户转账外,Ⅰ类户网银转账等非柜面转账单日累计金额超过5万元的,还应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式,以保障账户资金安全。

Ⅱ类户是“钱夹”,个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理,还可以购买开户银行的投资理财产品。

Ⅲ类户是“零钱包”,主要用于金额较小、频次较高的交易,尤其是目前银行基于主机的卡模拟、手机安全单元、支付标记化等创新技术开展的移动支付业务,包括免密交易业务。

总体来说,Ⅰ类户的特点是安全性要求高,资金量大,适用于大额支付;Ⅱ、Ⅲ类户的特点是便捷性突出,资金量相对小,适用于小额支付,Ⅲ类户尤其适用于移动支付等新兴的支付方式。社会公众可以根据需要,主动管理自己的账户,把资金量较大的账户设定为Ⅰ类户,把经常用于网络支付、移动支付的账户降级,或者新增开设Ⅱ、Ⅲ类户用于这些支付,这样既能有效保障账户资金安全,又能体验各种便捷、创新的支付方式,达到支付安全性和便捷性的统一。

作者:左其慧 赵亮

编辑:云西

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